Harga Insurans Rumah di Malaysia Terkini 2025

Memahami harga insurans rumah di Malaysia menjadi keperluan penting bagi pemilik kediaman yang ingin melindungi hartanah daripada risiko kerugian.

Kos premium tidak tetap dan bergantung kepada jenis perlindungan, nilai rumah, serta lokasi geografi.

Dalam landskap semasa, insurans rumah bukan sahaja melibatkan perlindungan fizikal bangunan tetapi juga harta di dalamnya.

Dengan adanya pilihan konvensional dan takaful, serta risiko seperti banjir atau kebakaran, pemilihan polisi yang sesuai memerlukan penilaian bijak.

Apa Itu Insurans Rumah di Malaysia?

Insurans rumah di Malaysia merujuk kepada pelan perlindungan kewangan yang memberikan pampasan jika berlaku kerosakan, kemusnahan atau kerugian terhadap rumah akibat risiko tertentu.

Ia bertujuan membantu pemilik rumah menanggung kos pembaikan atau penggantian sekiranya berlaku insiden seperti kebakaran, banjir, kecurian atau bencana alam.

Terdapat dua jenis utama polisi insurans rumah yang biasa ditawarkan di Malaysia:

1. Polisi Houseowner

Melindungi struktur fizikal rumah, termasuk bumbung, dinding, lantai, garaj, pintu, tingkap, dan seumpamanya.
Contoh perlindungan termasuk:

• Kebakaran dan letupan
• Kilat atau ribut petir
• Tanah runtuh dan hakisan
• Kerosakan akibat paip bocor
• Keruntuhan struktur

2. Polisi Householder

Melindungi kandungan atau isi rumah, seperti perabot, kelengkapan elektronik, pakaian, dan barang peribadi.
Antara perlindungan yang termasuk:

• Kecurian atau rompakan
• Kebakaran dan air paip bocor
• Kemusnahan akibat ribut
• Barang mudah alih dalam rumah

Kedua-dua polisi ini boleh dibeli secara berasingan atau sebagai pakej gabungan. Pilihan bergantung kepada keperluan dan nilai aset pemilik rumah.

Selain itu, terdapat juga pelan tambahan seperti:

• Insurans banjir – untuk kawasan berisiko tinggi
• Liability awam – melindungi pemilik rumah jika pihak ketiga mengalami kecederaan di dalam hartanah mereka
• Takaful rumah – pilihan patuh Syariah yang semakin mendapat sambutan

Insurans rumah menjadi semakin penting dengan peningkatan kejadian cuaca ekstrem dan nilai hartanah yang tinggi.

Ia bukan sahaja melindungi harta benda, malah memberikan ketenangan fikiran kepada pemilik rumah apabila risiko tidak dijangka berlaku.

Faktor Penentu Harga Insurans Rumah

Kos atau harga insurans rumah tidak ditentukan secara tetap kerana ia bergantung kepada pelbagai faktor penting.

Memahami faktor-faktor ini membolehkan pemilik rumah merancang perlindungan yang bersesuaian dengan bajet dan keperluan sebenar mereka.

Berikut ialah faktor utama yang mempengaruhi premium insurans rumah di Malaysia:

1. Jenis Rumah

Jenis kediaman memainkan peranan besar dalam menentukan harga premium.

• Apartmen/Flat kos rendah – biasanya dikenakan premium lebih rendah kerana nilai struktur dan contents lebih kecil.
• Rumah teres/semi-D – perlukan perlindungan lebih besar terhadap struktur dan kawasan luar.
• Banglo atau rumah mewah – memerlukan jumlah perlindungan tinggi kerana nilai aset yang besar.

2. Nilai Sum Insured (Jumlah Perlindungan)

• Jumlah yang diinsuranskan perlu mencerminkan kos sebenar membina semula rumah, bukan harga pasaran hartanah.
• Jika perlindungan tidak mencukupi, polisi mungkin tertakluk kepada under-insurance, yang menyebabkan pampasan dipotong.

3. Perlindungan Tambahan (Riders)

• Penambahan seperti perlindungan banjir, gempa bumi, kecurian, atau liability awam akan menaikkan jumlah premium.
• Perlindungan tambahan ini sering disyorkan untuk kawasan berisiko tinggi atau rumah yang dihuni sepenuh masa.

4. Lokasi Geografi

• Rumah yang terletak di kawasan berisiko banjir, berhampiran sungai, atau sering dilanda ribut akan dikenakan premium lebih tinggi.
• Kawasan bandar dengan kadar jenayah tinggi juga mungkin menjejaskan kos polisi.

5. Umur dan Keadaan Bangunan

• Bangunan lama atau yang telah lama tidak diselenggara akan dikenakan premium lebih tinggi kerana risiko kerosakan lebih besar.
• Rumah yang dibina dengan bahan tahan api dan struktur kukuh biasanya dikenakan premium lebih rendah.

6. Jenis Polisi

• Polisi konvensional vs Takaful: walaupun struktur kos boleh berbeza, secara umumnya kos serupa jika perlindungan adalah setara.
• Polisi gabungan (struktur + contents) mungkin lebih ekonomi daripada mengambil dua polisi berasingan.

Contoh Situasi:

• Rumah teres satu tingkat di Selangor dengan perlindungan struktur RM200,000 dan contents RM50,000 tanpa tambahan mungkin dikenakan premium sekitar RM300–RM500 setahun.
• Tambahan perlindungan banjir di kawasan risiko tinggi boleh menaikkan kos hingga RM700–RM1,000 setahun.

Setiap pemilik rumah harus menilai secara menyeluruh faktor-faktor di atas untuk mendapatkan polisi yang sesuai.

Harga insurans rumah yang dibayar mesti mencerminkan nilai sebenar perlindungan dan risiko yang dihadapi, bukan semata-mata berdasarkan tawaran termurah.

Jenis Polisi Insurans Rumah dan Kos Purata

Pemahaman terhadap jenis polisi insurans rumah membantu pemilik memilih pelan yang sepadan dengan keperluan sebenar dan nilai hartanah mereka.

Di Malaysia, terdapat beberapa jenis polisi utama yang ditawarkan oleh syarikat insurans dan pengendali takaful.

1. Polisi Houseowner

• Melindungi struktur bangunan kediaman termasuk bumbung, dinding, garaj, dan lantai.
• Digunakan untuk membina semula rumah sekiranya musnah akibat kebakaran, ribut, atau bencana alam.
• Tidak termasuk barangan dalam rumah.

Contoh kos premium tahunan: Untuk nilai struktur RM200,000 → premium sekitar RM200–RM350 (tanpa riders tambahan).

2. Polisi Householder

• Melindungi isi rumah seperti perabot, peralatan elektronik, barang kemas, dan kelengkapan lain.
• Sesuai untuk rumah yang telah berperabot atau pemilik yang menyewa rumah kepada orang lain.

Contoh kos premium tahunan: Untuk contents RM50,000 → premium sekitar RM100–RM200 (bergantung lokasi dan jenis perlindungan).

3. Gabungan Polisi (Houseowner + Householder)

• Pelan gabungan lebih menyeluruh dan biasanya lebih menjimatkan daripada mengambil dua polisi berasingan.
• Disyorkan untuk pemilik rumah kekal (owner-occupied property) atau rumah keluarga.

Contoh kos premium tahunan: Struktur RM300,000 + contents RM80,000 → premium sekitar RM400–RM650 (tanpa riders tambahan).

4. Insurans Kebakaran Sahaja (Fire Insurance)

• Polisi minimum yang biasa ditawarkan oleh bank sebagai syarat pinjaman perumahan.
• Hanya lindungi risiko kebakaran ke atas struktur rumah.

Contoh kos: Lebih rendah, tetapi perlindungan terhad, premium serendah RM100 setahun untuk rumah bernilai RM200,000.

5. Takaful Rumah (Patuh Syariah)

• Alternatif kepada insurans konvensional, berdasarkan konsep Tabarru’ dan wakalah.
• Polisi MRTT (Mortgage Reducing Term Takaful) dan GHTT (Group Home Takaful Term) antara pilihan popular.
• Sesuai untuk pemilik Muslim atau mereka yang memilih struktur kewangan Islamik.

Contoh kos: Bergantung kepada amaun perlindungan dan tempoh pinjaman. Premium sekali bayar (one-time) atau tahunan boleh dipilih.

6. Perlindungan Tambahan (Riders)

• Banjir / Gempa bumi: ditambah kepada polisi sedia ada, penting untuk kawasan risiko tinggi.
• Kecurian / rompakan: melindungi barang dalam rumah jika berlaku pencerobohan.
• Liability awam: jika berlaku kecederaan kepada orang luar dalam rumah anda.

Setiap rider menambah kos premium sekitar 5%–25%, bergantung pada risiko dan lokasi.

Perbandingan Kos Purata (Anggaran)

Jenis Perlindungan	Nilai Dilindungi	Anggaran Premium Tahunan
Struktur Sahaja	RM200,000	RM200 – RM350
Isi Rumah Sahaja	RM50,000	RM100 – RM200
Gabungan	RM300,000 + RM80,000	RM400 – RM650
Insurans Kebakaran	RM200,000	RM100 – RM150
Takaful MRTT (one-time)	RM300,000 (20 tahun)	RM3,000 – RM6,000 (sekali bayar)

Jenis polisi yang dipilih akan menentukan jumlah premium yang perlu dibayar. Pelan gabungan dan tambahan perlindungan memberikan ketenangan fikiran yang lebih menyeluruh, terutama di kawasan berisiko tinggi. Namun, nilai sum insured yang mencukupi adalah kunci kepada keberkesanan insurans itu sendiri.

Panduan Kira Premium Insurans Rumah

Mengetahui cara mengira premium insurans rumah memberi kuasa kepada pemilik untuk menilai sama ada polisi yang ditawarkan adalah wajar atau tidak. Ia juga membantu memastikan nilai perlindungan mencukupi, dan tidak berlaku under-insurance.

1. Tentukan Jenis Perlindungan

Pilih sama ada mahu melindungi:

• Struktur bangunan sahaja (houseowner)
• Isi rumah sahaja (householder)
• Kedua-duanya sekali (gabungan)

Setiap pilihan akan memberi impak berbeza terhadap premium.

2. Tentukan Jumlah Sum Insured

Sum insured ialah nilai maksimum yang syarikat insurans akan bayar sekiranya berlaku kerugian penuh.

• Untuk struktur: berdasarkan kos pembinaan semula rumah, bukan harga pasaran.
• Untuk isi rumah: berdasarkan nilai semasa perabot, elektronik, dan barangan peribadi di dalam rumah.

Tip: Gunakan pendekatan konservatif, lebih baik terlebih lindung daripada kurang.

3. Guna Kalkulator Premium

Beberapa syarikat insurans menyediakan kalkulator premium dalam talian.

Langkah asas dalam kalkulator:

• Masukkan nilai struktur (RM)
• Masukkan nilai contents (RM) – jika perlu
• Pilih perlindungan tambahan (banjir, liability, dll.)
• Lokasi rumah
• Dapatkan anggaran premium

Simulasi Contoh:

Rumah Teres Satu Tingkat (Selangor)

• Nilai struktur: RM250,000
• Isi rumah: RM60,000
• Perlindungan tambahan: banjir
• Lokasi: Kawasan sederhana risiko

Anggaran premium tahunan: RM350 – RM600 (bergantung kepada syarikat dan tahap riders)

4. Pertimbangkan Faktor Tambahan

• Diskaun: sesetengah polisi beri diskaun jika dibeli secara tahunan atau melalui platform digital.
• Cukai SST 6%: perlu ditambah kepada premium akhir.
• Yuran pengendalian atau caj tambahan: mungkin dikenakan oleh ejen atau syarikat.

5. Semak dengan Ejen / Perbandingan Laman Web

• Dapatkan sebut harga insurans rumah dari pelbagai syarikat seperti MSIG, Allianz, Zurich, Etiqa, Takaful Ikhlas.
• Bandingkan berdasarkan nilai perlindungan, harga, dan had pengecualian.

Kiraan premium insurans rumah bukan sekadar angka, ia mencerminkan nilai perlindungan sebenar yang bakal diterima.

Menggunakan kalkulator premium dan memahami komponen harga insurans rumah dapat mengelakkan kesilapan perlindungan dan membolehkan pemilik rumah membuat keputusan bijak.

Risiko Under-Insurance dan Cara Elak

Under-insurance berlaku apabila jumlah perlindungan (sum insured) yang diambil adalah lebih rendah daripada nilai sebenar rumah atau barang yang diinsuranskan.

Situasi ini kerap berlaku apabila pemilik rumah memilih nilai premium yang lebih murah tanpa menilai risiko kewangan jangka panjang.

Kesannya? Dalam kes tuntutan, pampasan akan dikurangkan secara pro-rata dan pemilik rumah terpaksa menanggung kerugian yang besar sendiri.

Contoh Situasi Under-Insurance

Misalnya:

• Nilai pembinaan semula rumah anda: RM300,000
• Tetapi anda hanya insuranskan: RM150,000 (50% dari nilai sebenar)
• Jika berlaku kerosakan RM100,000, insurans hanya akan bayar RM50,000, bukan penuh, kerana polisi hanya melindungi 50%.

Sebab Umum Berlaku Under-Insurance

• Mengambil polisi berdasarkan harga pasaran, bukan kos pembinaan semula.
• Tidak mengambil kira kos barangan dalam rumah dengan tepat.
• Tidak mengemas kini nilai perlindungan selepas renovasi atau pembelian perabot baharu.
• Mahu menjimatkan premium tanpa menyedari kesan risiko.

Cara Elakkan Under-Insurance

1. Tentukan Sum Insured Secara Realistik
   • Gunakan nilai kos pembinaan semula, bukan harga pasaran hartanah.
   • Dapatkan bantuan profesional untuk anggaran lebih tepat.
2. Kemas Kini Polisi Secara Berkala
   • Kaji semula nilai perlindungan sekurang-kurangnya setiap 2 tahun, atau selepas renovasi besar.
3. Sediakan Senarai Inventori Isi Rumah
   • Buat senarai barangan dalam rumah dan anggarkan nilainya.
   • Sertakan perabot, peralatan elektrik, sistem keselamatan, dan barang berharga.
4. Elakkan Menurunkan Nilai Perlindungan Semata-Mata Untuk Jimat
   • Penjimatan premium mungkin tidak sepadan dengan potensi kerugian sebenar.
5. Gunakan Polisi Indeksasi (jika tersedia)
   • Sesetengah syarikat insurans menawarkan pelan dengan nilai perlindungan yang meningkat mengikut kadar inflasi.

Cadangan Praktikal

Gunakan kalkulator penilaian hartanah yang disediakan oleh PIAM atau syarikat insurans untuk menentukan nilai penggantian sebenar.

Pastikan juga anda faham polisi mengandungi syarat “Average Clause”, yang membolehkan insurans mengurangkan pampasan jika berlaku under-insurance.

Under-insurance boleh mengakibatkan kerugian besar walaupun polisi sedia ada. Pemilik rumah perlu menilai semula nilai perlindungan dengan teliti dan memastikan jumlah yang diinsuranskan mencerminkan nilai sebenar pembinaan dan isi rumah.

Lebih baik melabur dalam perlindungan mencukupi daripada menyesal kemudian hari.

Takaful Rumah, Alternatif Patuh Syariah

Dalam pasaran Malaysia yang majoriti beragama Islam, permintaan terhadap perlindungan yang patuh Syariah semakin meningkat.

Sebagai alternatif kepada insurans konvensional, Takaful rumah menawarkan perlindungan aset kediaman berasaskan prinsip tolong-menolong dan perkongsian risiko.

Berbeza dengan model insurans tradisional yang melibatkan unsur gharar (ketidakpastian) dan riba (faedah), takaful mematuhi prinsip Syariah melalui konsep Tabarru’ (derma) dan wakalah (agensi).

Jenis Pelan Takaful Berkaitan Rumah

1. Houseowner dan Householder Takaful

• Sama seperti polisi insurans konvensional, pelan ini melindungi struktur rumah dan/atau kandungan dalam rumah.
• Pampasan dibayar jika berlaku kebakaran, banjir, ribut, rompakan, dan lain-lain, bergantung kepada pelan yang dipilih.

2. MRTT (Mortgage Reducing Term Takaful)

• Pelan perlindungan yang direka khas untuk peminjam rumah Islamik.
• Menjamin baki pinjaman perumahan akan dilangsaikan sekiranya peserta meninggal dunia atau hilang upaya kekal.
• Biasanya diambil sekali bayar untuk tempoh pinjaman (contoh: 30 tahun).

3. GHTT (Group Home Takaful Term)

• Pelan kumpulan yang ditawarkan oleh bank atau institusi kewangan sebagai sebahagian daripada pakej pembiayaan perumahan.
• Premium lebih rendah, namun perlindungan mungkin terhad berbanding MRTT.

Kelebihan Takaful Rumah

• Patuh Syariah: Sesuai untuk Muslim dan mereka yang ingin mengelakkan riba.
• Lebihan (Surplus) Dikongsi: Jika terdapat lebihan dana pada akhir tempoh perlindungan, ia boleh diagihkan semula kepada peserta.
• Konsep tolong-menolong: Peserta menyumbang kepada dana kolektif, membantu peserta lain yang ditimpa musibah.

Syarikat Takaful yang Menawarkan Pelan Rumah

Syarikat	Pelan
Takaful Ikhlas	Takaful Rumahku
Etiqa Takaful	HouseOwner Takaful
Zurich Takaful	Takaful Rumah Perlindungan
Syarikat Perbankan Islam	MRTT / GHTT untuk pinjaman rumah

Contoh Kos:

MRTT bagi rumah RM300,000 selama 30 tahun

• Bayaran sekali gus: RM3,000 – RM6,000, bergantung kepada umur dan tempoh pinjaman.
  Householder takaful dengan sum insured RM50,000
• Premium tahunan sekitar RM100 – RM200

Perbandingan Konvensional vs Takaful

Aspek	Insurans Konvensional	Takaful
Patuh Syariah	Tidak	Ya
Pemilikan Dana	Syarikat Insurans	Dana Kolektif Peserta
Lebihan Dana	Milik syarikat	Dikongsi bersama peserta
Struktur	Risiko dipindahkan kepada syarikat	Risiko dikongsi bersama

Takaful rumah adalah pilihan yang bukan sahaja sejajar dengan prinsip Islam, tetapi juga menyediakan perlindungan menyeluruh untuk rumah dan isinya.

Dengan model berasaskan perkongsian dan tanggungjawab bersama, ia menawarkan alternatif yang telus dan beretika bagi pemilik rumah yang mencari ketenangan minda.

Tip Pilih Polisi Terbaik Ikut Bajet

Memilih polisi insurans rumah terbaik mengikut bajet bukan semata-mata mencari harga paling murah. Ia melibatkan penilaian mendalam terhadap nilai perlindungan, risiko sebenar, dan kemampuan membayar premium secara konsisten.

Dengan pendekatan yang betul, anda boleh mendapatkan perlindungan menyeluruh tanpa membebankan kewangan bulanan.

1. Kenal Pasti Keperluan Perlindungan

• Nilai rumah anda (struktur) dan kandungan di dalamnya menentukan tahap perlindungan minimum.
• Jika rumah dibeli melalui pinjaman, semak syarat insurans bank. Biasanya perlu minimum insurans kebakaran.
• Pertimbangkan keperluan perlindungan tambahan seperti banjir, liability awam atau kecurian jika rumah terletak di lokasi berisiko.

2. Tentukan Bajet Realistik Tahunan

• Tetapkan bajet tahunan untuk insurans rumah seperti mana anda tetapkan untuk cukai, penyelenggaraan atau bil utiliti.
• Contoh: Untuk rumah bernilai RM250,000, sediakan bajet sekitar RM300–RM600 setahun untuk premium gabungan (struktur + contents).

3. Bandingkan Beberapa Tawaran Polisi

Gunakan platform perbandingan atau hubungi beberapa penyedia seperti:

• RinggitPlus, iBanding, CompareHero, atau terus ke laman insurans seperti MSIG, Allianz, Zurich, Takaful Ikhlas.
• Bandingkan berdasarkan:
• Jumlah sum insured
• Senarai perlindungan
• Kadar premium tahunan
• Riders tambahan yang disediakan
• Had tuntutan dan pengecualian

4. Semak Syarat Tersembunyi

• Perhatikan sama ada polisi mengecualikan kerosakan akibat banjir, tanah runtuh, atau kebocoran paip.
• Semak jika ada deduktibel (jumlah yang perlu dibayar sendiri sebelum tuntutan diterima).
• Pastikan klausa “average” difahami, ia boleh menyebabkan tuntutan dikurangkan jika berlaku under-insurance.

5. Pilih Pelan Gabungan Jika Mampu

• Gabungan houseowner + householder biasanya menawarkan nilai lebih tinggi pada premium yang kompetitif.
• Sesuai untuk pemilik rumah yang tinggal di rumah tersebut dan ingin perlindungan menyeluruh.

6. Pertimbangkan Pelan Takaful Jika Anda Muslim

• MRTT atau pelan takaful rumah memberikan alternatif patuh Syariah.
• Banyak bank Islam menyertakan pelan ini secara automatik dengan pinjaman perumahan.

7. Gunakan Diskaun atau Peluang Promosi

• Sesetengah syarikat menawarkan diskaun pembelian dalam talian.
• Ada yang beri cashback, atau perlindungan tambahan percuma untuk tempoh tertentu.

Ringkasan Strategi Memilih Polisi Ikut Bajet:

• Utamakan nilai perlindungan, bukan hanya harga
• Pastikan sum insured mencukupi dan realistik
• Pilih pelan fleksibel dan mudah dikemas kini
• Elakkan rider tidak relevan untuk jimat kos
• Pastikan syarikat insurans mempunyai reputasi baik dan mudah dihubungi untuk tuntutan

Polisi insurans rumah yang terbaik bukan yang paling murah, tetapi yang memberikan perlindungan paling tepat dengan nilai premium yang anda mampu bayar.

Gabungan pemahaman keperluan sebenar, bajet praktikal, dan perbandingan bijak akan membantu mendapatkan pelan perlindungan yang menyeluruh dan berbaloi.

Kesimpulan

Melindungi kediaman melalui insurans rumah adalah langkah bijak yang bukan sahaja melibatkan nilai kewangan, tetapi juga kestabilan emosi apabila berdepan risiko yang tidak dijangka.

Dengan pelbagai pilihan polisi dan tahap perlindungan, pemilik rumah perlu membuat keputusan berdasarkan maklumat yang tepat dan penilaian risiko sebenar.

Memilih insurans rumah yang tepat tidak harus bergantung kepada harga insurans rumah, sebaliknya pada kesesuaian perlindungan dengan gaya hidup dan lokasi kediaman.

Pendekatan ini membolehkan setiap ringgit premium yang dibayar benar-benar berbaloi ketika diperlukan.