Cara Tuntut Insuran Pinjaman Peribadi di Malaysia 2025

Mengetahui cara tuntut insuran pinjaman peribadi sangat penting, terutamanya dalam situasi kecemasan seperti kematian atau hilang upaya kekal.

Ramai peminjam di Malaysia tidak menyedari bahawa mereka atau waris mereka berhak menuntut pampasan berdasarkan polisi perlindungan yang telah diambil bersama pinjaman.

Dengan memahami syarat, dokumen sokongan dan proses cara tuntut insuran pinjaman peribadi, anda boleh mengelakkan kelewatan atau penolakan permohonan.

Ewangan.my akan menghuraikan langkah-langkah praktikal, jenis perlindungan yang terlibat dan hak anda sebagai peminjam atau waris berdasarkan undang-undang dan garis panduan semasa 2025.

Apa Itu Insuran Pinjaman Peribadi?

Insuran pinjaman peribadi merujuk kepada perlindungan kewangan yang melindungi peminjam atau waris daripada menanggung hutang sekiranya berlaku kematian atau hilang upaya kekal menyeluruh.

Perlindungan ini biasanya diwajibkan oleh institusi kewangan dan disertakan dalam pakej pinjaman, sama ada melalui insurans konvensional atau takaful.

Terdapat dua jenis utama perlindungan yang lazim ditawarkan: perlindungan ke atas baki pinjaman, dan perlindungan tambahan yang boleh memberi lebihan pampasan kepada waris jika berlaku kematian atau kecacatan kekal.

Dalam konteks Malaysia, kebanyakan pinjaman peribadi dengan institusi seperti bank dan koperasi akan menyertakan perlindungan melalui produk seperti Group Credit Family Takaful (GCFT) atau Mortgage Reducing Term Assurance (MRTA).

Setiap polisi perlindungan pinjaman akan menetapkan skop manfaat, tempoh perlindungan, serta pengecualian polisi yang boleh menjejaskan kelulusan tuntutan.

Penting untuk memahami bahawa perlindungan ini bukan hanya memanfaatkan peminjam semasa hayat mereka, tetapi juga memberikan kelegaan kewangan kepada keluarga apabila berlaku kejadian tidak dijangka.

Ramai yang terlepas pandang bahawa polisi ini juga boleh menghasilkan lebihan pampasan sekiranya jumlah perlindungan melebihi baki pinjaman.

Oleh itu, pemahaman jelas tentang isi kandungan polisi, pihak insurans yang terlibat, dan hak tuntutan sangat penting sebelum dan selepas penandatanganan perjanjian pinjaman.

Situasi Bila Anda Boleh Buat Tuntutan

Cara tuntut insuran pinjaman peribadi hanya boleh dilakukan apabila berlaku peristiwa tertentu yang melibatkan risiko dilindungi dalam polisi.

Secara umum, dua situasi utama yang membolehkan tuntutan dibuat ialah kematian peminjam dan hilang upaya kekal menyeluruh (Total Permanent Disability, TPD).

Sekiranya peminjam meninggal dunia dalam tempoh pinjaman yang masih aktif, waris yang sah boleh mengemukakan tuntutan kepada syarikat insurans atau pengendali takaful yang menyediakan perlindungan tersebut.

Bagi kes hilang upaya, laporan perubatan lengkap yang membuktikan ketidakupayaan kekal dan menyeluruh diperlukan untuk proses kelulusan tuntutan.

Contoh situasi yang boleh memulakan tuntutan termasuk kematian akibat kemalangan, penyakit kronik, atau hilang upaya yang menyebabkan peminjam tidak lagi boleh bekerja selama-lamanya.

Dalam kes seperti ini, baki pinjaman akan dilangsaikan oleh pihak insurans dan lebihan pampasan, jika ada, akan diserahkan kepada waris.

Namun begitu, tidak semua keadaan layak dituntut. Jika kematian atau hilang upaya berpunca daripada pengecualian yang dinyatakan dalam polisi, seperti tindakan jenayah, bunuh diri dalam tempoh tertentu, atau penyakit sedia ada yang tidak diisytiharkan tuntutan mungkin akan ditolak.

Dokumen Yang Diperlukan

Kejayaan sesuatu tuntutan insuran pinjaman peribadi sangat bergantung kepada kelengkapan dan ketepatan dokumen yang diserahkan.

Setiap institusi kewangan atau syarikat insurans mungkin mempunyai keperluan tersendiri, namun secara amnya, terdapat beberapa dokumen asas yang wajib disediakan.

Senarai dokumen utama termasuk:

1. Salinan sijil kematian, bagi kes tuntutan kematian.
2. Laporan perubatan lengkap, jika melibatkan hilang upaya kekal.
3. Salinan kad pengenalan peminjam dan waris
4. Salinan surat kuasa waris (jika berkaitan)
5. Salinan polisi perlindungan insurans atau takaful
6. Penyata pinjaman semasa dari institusi kewangan
7. Borang tuntutan yang lengkap diisi (boleh diperoleh daripada pihak insurans/takaful atau bank)
8. Surat akuan daripada majikan atau pihak hospital (jika diminta)

Penting untuk memastikan semua salinan dokumen disahkan benar oleh pegawai yang diberi kuasa, seperti Pesuruhjaya Sumpah atau pegawai bank.

Kesilapan seperti maklumat tidak padan, dokumen tidak sah atau borang tidak lengkap sering menjadi sebab utama tuntutan ditangguhkan atau ditolak.

Sebagai tambahan, pastikan setiap dokumen disusun mengikut turutan yang diminta dan simpan salinan bagi rujukan sendiri.

Sekiranya pihak insurans memerlukan dokumen tambahan, maklum balas segera akan mempercepatkan proses kelulusan tuntutan.

Cara Tuntut Insuran Pinjaman Peribadi

Memahami langkah-langkah yang betul dalam proses cara tuntut insuran pinjaman peribadi akan membantu mempercepatkan proses dan mengelakkan kesilapan.

Setiap tuntutan perlu mengikut prosedur yang ditetapkan oleh syarikat insurans atau takaful yang berkaitan dengan pinjaman anda.

Berikut ialah langkah-langkah umum yang perlu diikuti:

1. Maklumkan kejadian kepada institusi kewangan
   Hubungi bank atau institusi pinjaman anda sebaik sahaja berlaku kematian atau hilang upaya kekal peminjam. Mereka akan memberikan panduan serta borang berkaitan.
2. Dapatkan borang tuntutan dan senarai semak dokumen
   Borang biasanya boleh dimuat turun dari laman web syarikat insurans atau diberikan oleh pegawai bank. Pastikan anda memperoleh versi terkini.
3. Kumpul dan lengkapkan semua dokumen sokongan
   Rujuk senarai dokumen yang diperlukan seperti sijil kematian, laporan perubatan, polisi, dan penyata pinjaman. Pastikan semua salinan disahkan benar.
4. Hantar borang dan dokumen ke syarikat insurans/takaful
   Tuntutan boleh dihantar melalui bank, agen takaful, atau terus kepada pengendali insurans. Pastikan anda mendapatkan resit atau pengesahan penerimaan.
5. Pantau status tuntutan secara berkala
   Hubungi syarikat insurans atau semak secara dalam talian untuk mengetahui status terkini. Mereka biasanya akan memaklumkan jika ada dokumen tambahan diperlukan.
6. Terima keputusan tuntutan dalam tempoh yang ditetapkan
   Tempoh pemprosesan lazimnya antara 14 hingga 30 hari bekerja selepas penerimaan dokumen lengkap. Jika diluluskan, baki pinjaman akan diselesaikan dan lebihan pampasan akan diserahkan kepada waris (jika ada).

Penting untuk membaca syarat dan pengecualian polisi lebih awal agar anda bersedia menghadapi sebarang kemungkinan.

Kesilapan kecil seperti maklumat tidak padan atau dokumen tidak lengkap boleh menjejaskan keseluruhan permohonan.

Apa Anda Perlu Tahu Tuntutan Lebihan Pampasan

Ramai tidak sedar bahawa polisi insurans pinjaman peribadi bukan hanya menanggung baki hutang, tetapi juga boleh menghasilkan lebihan pampasan.

Lebihan ini berlaku apabila jumlah perlindungan melebihi baki pinjaman yang masih belum dijelaskan pada waktu tuntutan dibuat.

Sebagai contoh, jika jumlah perlindungan insurans ialah RM100,000 dan baki pinjaman semasa kematian hanyalah RM60,000, maka lebihan sebanyak RM40,000 berhak dituntut oleh waris yang sah.

Namun, tuntutan ini hanya boleh dilakukan jika termaktub dalam syarat polisi dan waris mengemukakan permohonan lengkap.

Langkah untuk menuntut lebihan pampasan adalah seperti berikut:

• Kenal pasti syarikat insurans yang mengendalikan polisi.
• Minta penyata perlindungan penuh dan penyata baki pinjaman terakhir daripada institusi kewangan.
• Isi borang permohonan lebihan pampasan (jika ada) dan lampirkan dokumen sokongan seperti sijil kematian, surat kuasa waris dan salinan polisi.
• Hantar kepada syarikat insurans dan pastikan anda menerima pengesahan penerimaan.

Penting untuk difahami bahawa lebihan ini tidak akan disalurkan secara automatik. Waris perlu menuntut secara rasmi dan mematuhi syarat yang telah ditetapkan.

Jika lebihan tidak dituntut dalam tempoh tertentu, ia mungkin diserah kepada Amanah Raya atau institusi berkaitan.

Apa Berlaku Jika Tuntutan Pinjaman Peribadi Ditolak?

Tidak semua cara tuntut insuran pinjaman peribadi akan diluluskan, terutamanya jika terdapat pelanggaran syarat atau kekurangan dokumen penting.

Penolakan biasanya disebabkan oleh perkara seperti pengecualian polisi, maklumat tidak padan, atau kegagalan untuk mengisytiharkan penyakit sedia ada semasa memohon pinjaman.

Sekiranya tuntutan anda ditolak, anda berhak mendapatkan penjelasan bertulis yang menyatakan sebab sebenar penolakan. Jangan terus berputus asa, kerana masih terdapat saluran rayuan dan aduan yang boleh anda gunakan.

Langkah yang boleh diambil termasuk:

• Hubungi syarikat insurans secara rasmi untuk mendapatkan penjelasan dan semak semula dokumen yang dihantar.
• Kemukakan rayuan dengan melampirkan maklumat tambahan, bukti baharu atau dokumen pembetulan.
• Jika rayuan masih gagal, anda boleh mengemukakan aduan kepada Ombudsman for Financial Services (OFS) di Malaysia, satu badan bebas yang menyelesaikan pertikaian kewangan secara percuma.
• Aduan juga boleh dihantar kepada Bank Negara Malaysia (BNM) melalui saluran rasmi mereka jika terdapat unsur ketidakadilan atau penipuan dalam proses tuntutan.

Proses rayuan biasanya mengambil masa lebih lama berbanding tuntutan biasa, namun penting untuk menggunakan hak anda sepenuhnya.

Kegigihan dan pemahaman jelas terhadap hak sebagai pemegang polisi atau waris adalah kunci untuk mendapatkan pampasan yang adil.

Kesimpulan

Meneliti dengan teliti prosedur cara tuntut insuran pinjaman peribadi bukan sekadar urusan teknikal, tetapi satu bentuk perlindungan terhadap kestabilan kewangan ahli keluarga yang ditinggalkan.

Dalam pengalaman saya menulis topik kewangan pengguna, isu ini kerap disalahfaham kerana kekurangan maklumat yang mudah diakses dan jelas.

Saya percaya, dengan pemahaman tepat tentang hak, dokumen sokongan, dan langkah sistematik, setiap peminjam atau waris dapat mengurus tuntutan dengan lebih yakin.

Meneroka topik ini juga memperlihatkan betapa pentingnya ketelusan antara institusi kewangan dan pelanggan mereka.