Mencari interest bank paling rendah untuk loan kereta menjadi keutamaan ramai rakyat Malaysia yang mahu mengurangkan beban bayaran bulanan.
Kadar faedah yang rendah bukan sahaja menjadikan pinjaman lebih mampu milik, malah memberi kelebihan dari segi jumlah keseluruhan bayaran sepanjang tempoh pinjaman.
Dalam keadaan ekonomi yang mencabar, pemilihan bank dengan pakej pinjaman kereta terbaik memerlukan perbandingan teliti.
Faktor seperti margin pembiayaan, jenis kereta, serta tempoh bayaran balik memainkan peranan besar dalam menentukan kadar akhir yang ditawarkan oleh bank.
Apa Itu Loan Kereta dan Bagaimana Interest Ditetapkan?
Loan kereta di Malaysia biasanya ditawarkan dalam dua bentuk utama: Hire Purchase (konvensional) dan Vehicle Financing-i (Islamik).
Hire Purchase menggunakan konsep faedah tetap, manakala Vehicle Financing-i berasaskan prinsip Syariah dengan kadar keuntungan yang dipersetujui di awal perjanjian.
Kedua-duanya memberi peluang kepada pembeli untuk memiliki kereta tanpa perlu membayar penuh secara tunai.
Penentuan interest bank paling rendah untuk loan kereta bergantung kepada beberapa faktor. Bank menilai risiko peminjam melalui rekod kredit, jumlah pendapatan, serta jenis kereta yang ingin dibeli.
Selain itu, kadar faedah biasanya ditetapkan sama ada dalam bentuk flat rate (kadar tetap sepanjang tempoh pinjaman) atau effective rate yang mengambil kira baki pinjaman sebenar setiap bulan.
Secara ringkas, kadar interest yang dipaparkan oleh bank hanyalah asas, manakala jumlah sebenar yang perlu dibayar boleh berubah bergantung kepada deposit, tempoh pinjaman, dan kelayakan kredit peminjam.
Pemahaman tentang asas ini penting agar pembeli tidak hanya fokus kepada angka interest semata-mata, tetapi juga melihat jumlah keseluruhan bayaran balik.
Faktor yang Mempengaruhi Interest Bank untuk Loan Kereta
Walaupun ramai pembeli tertarik dengan iklan interest bank paling rendah untuk loan kereta, kadar sebenar yang diluluskan tidak semestinya sama untuk setiap individu.
Bank mengambil kira beberapa faktor utama sebelum menentukan kadar faedah atau keuntungan pinjaman.
1. Rekod Kredit dan Sejarah Kewangan
Bank akan menilai rekod kewangan melalui sistem CCRIS dan CTOS. Peminjam dengan rekod pembayaran baik dan komitmen hutang yang terkawal lebih mudah mendapat kadar faedah rendah.
Sebaliknya, sejarah tunggakan boleh menyebabkan kadar lebih tinggi atau permohonan ditolak.
2. Jenis Kereta (Baru, Terpakai, atau EV)
Kereta baru biasanya mendapat kadar faedah lebih rendah berbanding kereta terpakai kerana nilainya lebih stabil. Kereta elektrik (EV) dan hibrid pula sering ditawarkan dengan promosi khas atau insentif kerajaan yang menurunkan kadar pinjaman.
3. Margin Pembiayaan (Loan-to-Value Ratio)
Margin pembiayaan menentukan berapa peratus harga kereta dibiayai oleh bank. Pinjaman dengan margin tinggi (contoh: 90% daripada harga kereta) selalunya dikenakan kadar faedah lebih tinggi kerana risiko bank juga meningkat.
Membayar deposit lebih besar boleh membantu mendapatkan interest lebih rendah.
4. Tempoh Pinjaman
Semakin panjang tempoh pinjaman (contohnya 9 tahun berbanding 5 tahun), semakin tinggi jumlah keseluruhan faedah yang dibayar walaupun kadar tahunan kelihatan rendah.
Sesetengah bank menawarkan kadar lebih kompetitif untuk tempoh sederhana, sekitar 5–7 tahun.
5. Promosi dan Kempen Bank
Bank kerap melancarkan kempen bermusim seperti “Year-End Car Loan Promo” atau “EV Financing Campaign”.
Promosi ini boleh menurunkan kadar faedah secara sementara, biasanya untuk model kereta tertentu atau tempoh tertentu.
Gabungan faktor di atas menjelaskan mengapa dua individu yang memohon pinjaman kereta dengan nilai sama boleh mendapat kadar faedah berbeza.
Oleh itu, memahami mekanisme ini adalah kunci untuk mendapatkan interest bank paling rendah untuk loan kereta yang benar-benar sesuai dengan kemampuan kewangan.
Senarai Interest Bank Paling Rendah untuk Loan Kereta 2025
| Bank | Kadar bagi Kereta Baru | Kadar bagi Kereta Terpakai | Nota / Syarat Penting |
|---|---|---|---|
| Bank Islam (Vehicle Financing-i) | ~ 2.35% p.a. | Tidak selalu disenaraikan / tidak spesifik | Kadar tetap, begegas Islamik; tempoh pinjaman ≈ 9 tahun |
| BSN | ~ 2.35% p.a. | ~ 3.10% p.a. | Margin pembiayaan sehingga ~90%, tempoh pinjaman panjang (9 tahun) |
| Public Bank | ~ 3.31% p.a. | ~ 4.10% p.a. | Terkenal dengan kelulusan yang lebih mudah & jangkauan bank yang luas |
| Maybank | ~ 3.40% p.a. untuk kereta biasa; ~ 1.98% p.a. untuk EV (promo terpilih) | ~ 4.25% p.a. | Promosi EV menawarkan kadar sangat rendah; model & masa promosi adalah syarat penting |
| CIMB | ~ 3.75% p.a. biasa; ~ 2.38% p.a. untuk EV (promo) | ~ 4.45% p.a. | Sering ada pakej EV dan tawaran promosi; semak eligibility / model kereta |
| RHB | ~ 3.18% p.a. | Tidak selalu disenaraikan untuk terpakai dalam sumber semasa | Pilihan yang agak kompetitif di antara bank bukan promosi tinggi |
| Affin Bank | ~ 2.92% p.a. untuk baru; ~ 3.00% p.a. untuk terpakai | ~ 3.00% p.a. | Perlu semak margin & tempoh; kadar boleh berubah ikut jenis kereta & promosinya |
| Bank Muamalat | ~ 2.95% p.a. (baru) | – (maklumat tidak tersedia) | Islamik, ada skim khusus seperti Auto-Grad |
| Bank Rakyat | ~ 3.05% p.a. | ~ 3.05%-3.20% p.a. | Sering muncul dalam senarai peminjam kereta terpakai & skim Islamik |
Pinjaman Kereta Islamik vs Konvensional
Ramai pembeli yang mencari interest bank paling rendah untuk loan kereta sering berdepan pilihan sama ada mahu mengambil pinjaman kereta Islamik atau konvensional.
Kedua-duanya berfungsi untuk membolehkan pembeli memiliki kereta dengan pembayaran ansuran, tetapi mekanisme dan terma yang digunakan adalah berbeza.
Pinjaman Kereta Konvensional (Hire Purchase)
- Konsep: Berdasarkan kontrak Hire Purchase Act 1967 di mana bank membeli kereta daripada penjual dan “menyewakan” kereta kepada pembeli sehingga selesai bayaran.
- Kadar Faedah: Menggunakan kadar tetap (flat rate interest). Walaupun ansuran bulanan nampak sama, jumlah faedah keseluruhan biasanya lebih tinggi kerana dikira atas jumlah pinjaman penuh, bukan baki tertunggak.
- Kelebihan:
- Struktur mudah difahami dengan ansuran tetap.
- Bank besar seperti Maybank, CIMB, dan Public Bank banyak menawarkan skim ini.
- Kekurangan:
- Kos keseluruhan boleh lebih tinggi jika dibandingkan dengan kaedah pengiraan lain.
- Tidak mesra Syariah.
Pinjaman Kereta Islamik (Vehicle Financing-i)
- Konsep: Berasaskan prinsip Syariah seperti Murabahah, Ijarah atau Tawarruq. Bank membeli kereta dan menjualnya kembali kepada pelanggan pada harga jualan yang termasuk keuntungan.
- Kadar Keuntungan: Biasanya kadar tetap, dikenali sebagai profit rate. Walau bagaimanapun, konsep ceiling rate digunakan di mana bank menetapkan kadar maksimum, tetapi pelanggan boleh menikmati kadar lebih rendah sekiranya pasaran turun.
- Kelebihan:
- Patuh Syariah, sesuai untuk Muslim yang mahukan pembiayaan halal.
- Lebih fleksibel dengan kemungkinan rebate (ibra’) jika penyelesaian awal dibuat.
- Ada skim khas seperti pembiayaan EV atau kereta pertama dengan kadar rendah.
- Kekurangan:
- Tidak semua model kereta diliputi promosi khas.
- Kadangkala prosedur kelulusan lebih ketat.
Perbandingan Ringkas
| Aspek | Konvensional | Islamik |
|---|---|---|
| Terma | Hire Purchase Act 1967 | Kontrak Syariah (Murabahah, Tawarruq, Ijarah) |
| Kadar | Flat rate interest | Profit rate / ceiling rate |
| Patuh Syariah | Tidak | Ya |
| Rebat awal | Tidak biasa ditawarkan | Ada ibra’ jika bayar awal |
| Promosi | Banyak untuk kereta biasa | Lebih kepada EV, kereta baru, pakej khas |
Pemilihan antara Islamik dan konvensional bergantung kepada keutamaan pembeli. Bagi yang mencari interest bank paling rendah untuk loan kereta, kedua-dua skim boleh menawarkan kadar kompetitif.
Tetapi pinjaman Islamik memberi kelebihan tambahan dari segi kepatuhan Syariah dan potensi rebat jika bayaran diselesaikan awal.
Promosi Loan Kereta EV & Hibrid 2025
| Bank / Pemaju | Promosi Khas / Kadar | Faedah Tambahan / Insentif | Tempoh / Syarat Penting |
|---|---|---|---|
| Public Bank / Leapmotor C10 | 0.38% p.a. untuk loan 90% selama 60 bulan; 0.78% untuk 72 bulan; 0.98% untuk 84 bulan. | Disertakan pengecas dinding (“Wallbox Charger”) & pemasangannya (bernilai > RM4,000) percuma. | Promosi “Paint the Town Green” berjalan dari 13 Mac hingga 30 April 2025. Untuk model Leapmotor C10 sahaja. |
| CIMB – EV Financing Solution | Kadar keuntungan auto-financing serendah 2.38% p.a. untuk EV. | Diskaun insurans EV, perlindungan EV (7-in-1), kredit pengecas & keahlian tambahan (“EV+ Membership”), diskaun untuk pengecas rumah. | Kempen berlaku dari 1 Februari hingga 31 Disember 2025. |
| Maybank – “Want to buy EV? Think Maybank!” | Kadar pembiayaan khas untuk EV & hibrid; margin pembiayaan tinggi; tempoh sehingga 84 bulan. | Kredit pengecas EV, ganjaran charging privileges melalui rakan strategik seperti ParkEasy, chargEV, Gentari; perlindungan pengecas rumah insurans/Takaful. | Kempen sah sehingga 31 Disember 2025. Terpakai untuk EV & hibrid terpilih. |
| Hong Leong Bank / Islamic Bank – Green Car Financing | Faedah / keuntungan eksklusif / kompetitif untuk kereta mesra alam (termasuk EV) di bawah skim “Auto Loan / Financing-i Green Car Financing Promotion”. | Pilihan pembayaran yang fleksibel, kemungkinan tempoh balik yang sesuai dengan bajet pembeli. | Tempoh promosi 1 April hingga 31 Disember 2025. |
Apa Perlu Ambil Perhatian
- Model Terhad: Biasanya promosi EV/Hibrid hanya untuk model tertentu (contoh Leapmotor C10, model EV oleh jenama-terpilih). Tidak semua model automatik layak.
- Margin Pembiayaan & Tempoh Loan: Seringkali untuk mendapat kadar terendah, bank memerlukan margin pembiayaan tertentu (contoh 80-90%) dan tempoh loan panjang (60-84 bulan).
- Kos Tambahan: Walaupun kadar faedah rendah, ada kos tambahan seperti insurans EV, pengecas rumah, caj pemasangan, atau keperluan dokumentasi syariah.
- Promosi Masa Terhad: Tarikh promosi penting, jika permohonan lewat, kadar mungkin kembali ke kadar biasa.
- Eligibility & Kredit: Rekod kredit yang baik, kelayakan pendapatan, dan syarat tambahan seperti deposit mungkin diperlukan.
Ini membantu menunjukkan bahawa jika memilih EV atau kereta hibrid, ada peluang yang sangat baik untuk mendapatkan interest / profit rate yang sangat rendah, dengan insentif-tambahan yang menarik.
Cara Mendapatkan Interest Bank Paling Rendah untuk Loan Kereta
Walaupun bank menawarkan kadar rasmi untuk pinjaman kereta, kadar sebenar yang diluluskan kepada peminjam boleh berbeza mengikut profil kewangan.
Dengan strategi yang betul, pembeli boleh meningkatkan peluang untuk mendapatkan interest bank paling rendah untuk loan kereta.
1. Bayar Deposit Lebih Besar
Bank melihat risiko lebih rendah jika jumlah pinjaman lebih kecil berbanding harga kereta. Membayar deposit tinggi (contohnya 20–30% daripada harga kereta) boleh meningkatkan peluang mendapat kadar faedah rendah.
2. Pilih Tempoh Pinjaman yang Optimum
Walaupun tempoh pinjaman 9 tahun nampak lebih ringan dari segi bayaran bulanan, jumlah faedah keseluruhan akan lebih tinggi.
Tempoh sederhana, seperti 5–7 tahun, biasanya menawarkan keseimbangan antara ansuran bulanan yang mampu milik dan jumlah faedah yang lebih rendah.
3. Pastikan Rekod Kredit Bersih
Sejarah kewangan melalui CCRIS dan CTOS sangat mempengaruhi keputusan bank. Menyelesaikan hutang kad kredit, elakkan tunggakan bil, serta mengekalkan nisbah hutang berbanding pendapatan pada tahap sihat boleh membantu mendapat kelulusan dengan interest rendah.
4. Bandingkan Tawaran dari Beberapa Bank
Setiap bank mempunyai pakej berlainan. Ada yang fokus kepada kereta baru, ada yang agresif pada segmen EV, dan ada yang menawarkan margin lebih tinggi untuk pelanggan tetap. Bandingkan sekurang-kurangnya 3–5 bank sebelum membuat keputusan.
5. Manfaatkan Promosi Khas
Bank kerap melancarkan kempen bermusim, seperti promosi EV, tawaran tahun baharu, atau kerjasama dengan pengeluar kereta tertentu. Mengambil peluang semasa kempen ini boleh menjimatkan ribuan ringgit sepanjang tempoh pinjaman.
6. Pilih Pinjaman Islamik untuk Potensi Rebat
Dalam pembiayaan Islamik, terdapat konsep ibra’ (rebat) jika peminjam membuat bayaran penuh lebih awal daripada jadual. Ini menjadikan jumlah bayaran keseluruhan lebih rendah berbanding pinjaman konvensional dengan flat rate.
7. Nego dengan Pihak Bank atau Dealer
Ada kalanya dealer kereta mempunyai hubungan baik dengan bank dan boleh membantu pelanggan mendapat kadar lebih kompetitif. Jangan segan untuk bertanya sama ada ada ruang untuk kadar lebih rendah atau insentif tambahan.
Mendapatkan interest bank paling rendah untuk loan kereta bukan sekadar memilih bank dengan kadar terendah, tetapi juga bergantung kepada disiplin kewangan, strategi pembayaran, dan masa yang tepat untuk memohon.
Dengan langkah-langkah ini, pembeli boleh menjimatkan jumlah bayaran keseluruhan dengan signifikan.
Contoh Pengiraan Loan Kereta dengan Interest Rendah
Ramai pembeli hanya melihat angka interest bank paling rendah untuk loan kereta tanpa memahami kesan sebenar kepada jumlah bayaran balik.
Berikut adalah simulasi pengiraan untuk memudahkan perbandingan:
Senario Asas
- Harga kereta: RM80,000
- Deposit: 10% (RM8,000)
- Jumlah pinjaman: RM72,000
- Tempoh pinjaman: 7 tahun (84 bulan)
Contoh 1: Bank A (Interest 2.35% p.a.)
- Formula flat rate: Pinjaman × Kadar × Tempoh
- Faedah keseluruhan: RM72,000 × 2.35% × 7 = RM11,844
- Jumlah perlu dibayar: RM72,000 + RM11,844 = RM83,844
- Ansuran bulanan: RM83,844 ÷ 84 = ± RM998
Contoh 2: Bank B (Interest 3.50% p.a.)
- Faedah keseluruhan: RM72,000 × 3.50% × 7 = RM17,640
- Jumlah perlu dibayar: RM72,000 + RM17,640 = RM89,640
- Ansuran bulanan: RM89,640 ÷ 84 = ± RM1,067
Bezanya?
- Walaupun perbezaan interest hanya 1.15%, jumlah bayaran keseluruhan berbeza sebanyak RM5,796.
- Ansuran bulanan juga lebih tinggi hampir RM70 jika memilih kadar faedah yang lebih tinggi.
Contoh ini menunjukkan bahawa memilih interest bank paling rendah untuk loan kereta memberi kesan nyata kepada kemampuan kewangan jangka panjang.
Bezanya beberapa peratus sahaja boleh menjimatkan ribuan ringgit, terutamanya untuk pinjaman bernilai tinggi dan tempoh panjang.
Kesimpulan
Memilih interest bank paling rendah untuk loan kereta bukan sekadar mencari angka terkecil, tetapi menilai keseluruhan pakej yang ditawarkan bank.
Deposit, tempoh pinjaman, dan rekod kredit adalah faktor yang secara langsung menentukan jumlah bayaran sebenar sepanjang tempoh pembiayaan.
Langkah terbaik ialah membuat perbandingan antara beberapa bank dan mempertimbangkan pembiayaan Islamik yang lebih fleksibel dari segi rebat.
Dengan pendekatan ini, pembeli bukan sahaja dapat menikmati ansuran lebih rendah, malah menjimatkan ribuan ringgit dalam jangka panjang.