Kadar Pinjaman Bank Rakyat 2025, Syarat & Keburukan

Mengetahui kadar pinjaman Bank Rakyat adalah langkah pertama sebelum membuat keputusan kewangan yang besar.

Sama ada untuk pembiayaan peribadi, rumah, atau kenderaan, kadar keuntungan yang ditawarkan akan menentukan jumlah ansuran bulanan dan keseluruhan bayaran balik.

Dengan pelbagai jenis pinjaman patuh syariah yang ditawarkan, penting untuk memahami struktur kadar tetap dan terapung serta bagaimana ia mempengaruhi kemampuan kewangan jangka panjang.

Ewangan.my akan membandingkan kadar pinjaman Bank Rakyat semasa, mensimulasikan senario pinjaman sebenar dan membimbing anda memilih pembiayaan yang paling sesuai mengikut kelayakan dan keperluan.

Apa Itu Kadar Pinjaman Bank Rakyat?

Kadar pinjaman Bank Rakyat merujuk kepada kadar keuntungan atau kadar faedah yang dikenakan ke atas jumlah pinjaman yang diberikan kepada pemohon.

Dalam konteks perbankan Islam, istilah “kadar faedah” digantikan dengan “kadar keuntungan” kerana produk Bank Rakyat berlandaskan prinsip patuh syariah.

Secara umum, kadar ini menentukan jumlah yang perlu dibayar balik oleh peminjam selain daripada jumlah prinsipal.

Kadar keuntungan ini boleh dikira berdasarkan dua struktur utama, kadar tetap (fixed rate) dan kadar terapung (floating rate).

Pinjaman peribadi seperti Pembiayaan Peribadi-i biasanya menggunakan kadar tetap, manakala pinjaman perumahan Home Financing-i lazimnya ditawarkan dengan kadar terapung yang dipaut kepada Kadar Asas (Base Rate – BR).

Perbezaan Kadar Tetap vs Kadar Terapung

Kadar tetap memberikan peminjam jaminan bahawa jumlah ansuran bulanan kekal sama sepanjang tempoh pinjaman. Ini memudahkan perancangan kewangan dan mengurangkan ketidaktentuan.

Sebaliknya, kadar terapung boleh berubah dari semasa ke semasa mengikut BR yang ditetapkan oleh bank, selari dengan perubahan dasar monetari Bank Negara Malaysia (BNM).

Meskipun ia boleh menawarkan kadar permulaan yang rendah, terdapat risiko kenaikan kos ansuran jika kadar pasaran meningkat.

Penekanan kepada Prinsip Syariah

Semua produk pembiayaan Bank Rakyat adalah patuh syariah, dan kadar keuntungan ditetapkan melalui kontrak jual beli seperti Murabahah atau Tawarruq.

Ini bermakna tiada unsur riba terlibat, dan jumlah keseluruhan keuntungan telah dipersetujui awal, satu aspek penting bagi pengguna Muslim yang mengutamakan pematuhan syariah dalam urusan kewangan.

Kepentingan Memahami Kadar Pinjaman

Memahami kadar pinjaman bukan sekadar mengetahui peratusan yang dikenakan. Ia memberi kesan kepada:

• Jumlah keseluruhan pembayaran balik
• Kemampuan membayar ansuran bulanan
• Strategi kewangan jangka panjang
• Risiko pembiayaan, terutama untuk kadar terapung

Oleh itu, sebelum membuat permohonan pinjaman, pengguna disarankan untuk membandingkan kadar semasa, memilih jenis pinjaman yang sesuai dengan pendapatan, dan mempertimbangkan kestabilan kewangan masa depan.

Kadar pinjaman Bank Rakyat bukan sekadar angka, ia adalah faktor utama yang menentukan beban kewangan anda sepanjang tempoh pinjaman.

Memilih antara kadar tetap dan terapung memerlukan kefahaman yang menyeluruh agar pembiayaan tidak menjadi beban jangka panjang.

Kebaikan & Keburukan Pinjaman Bank Rakyat

Setiap pembiayaan mempunyai kelebihan tersendiri, namun penting juga untuk mempertimbangkan aspek yang mungkin kurang sesuai mengikut keperluan peribadi.

Penilaian ini membantu pengguna membuat keputusan berdasarkan maklumat menyeluruh dan bukannya hanya tertarik kepada kadar pinjaman Bank Rakyat semata-mata.

Kebaikan Pinjaman Bank Rakyat

1. Kadar Keuntungan Kompetitif
   • Kadar tetap serendah 3.42% p.a. untuk sektor awam, antara yang terendah di pasaran.
   • Pilihan kadar terapung bagi mereka yang sanggup menanggung sedikit risiko demi kadar awal lebih rendah.
2. Patuh Syariah
   • Semua produk pembiayaan menggunakan kontrak Islamik seperti Tawarruq dan Murabahah.
   • Tiada unsur riba atau penalti lewat bayar berlebihan.
3. Pilihan Tempoh Fleksibel
   • Tempoh pembiayaan sehingga 10 tahun untuk pinjaman peribadi dan 35 tahun untuk pembiayaan rumah.
   • Memudahkan pengurusan ansuran bulanan yang lebih rendah.
4. Potongan Gaji Automatik (BPA)
   • Bagi penjawat awam, pembayaran melalui potongan Biro Perkhidmatan Angkasa memastikan komitmen bayaran bulanan dipenuhi tanpa kelewatan.
5. Kelayakan Gaji Minimum Rendah
   • Hanya memerlukan gaji serendah RM1,000–RM2,000 untuk kelayakan asas bagi beberapa produk.
6. Pelbagai Produk untuk Segmen Berbeza
   • Menyediakan pembiayaan khusus untuk sektor awam, swasta, pesara, perumahan, kenderaan dan pendidikan.

Keburukan Pinjaman Bank Rakyat

1. Kadar Sektor Swasta Lebih Tinggi
   • Pemohon dari sektor swasta dikenakan kadar keuntungan yang jauh lebih tinggi, mencecah 9.41% p.a. atau lebih.
2. Proses Agak Perlahan
   • Sesetengah permohonan mengambil masa 5–7 hari bekerja atau lebih bergantung kepada kelengkapan dokumen dan status kredit.
3. Tidak Terbuka kepada Warga Asing
   • Hanya warganegara Malaysia yang layak memohon, tidak termasuk pemegang PR atau pekerja asing.
4. Kadar Terapung Berisiko
   • Walaupun kadar awal lebih rendah, perubahan dasar monetari boleh meningkatkan beban ansuran sekiranya SBR dinaikkan oleh Bank Negara Malaysia.
5. Yuran & Caj Tambahan
   • Caj dokumentasi, duti setem, dan wakalah mungkin dikenakan dan perlu difahami dengan teliti sebelum menandatangani perjanjian.

Pinjaman Bank Rakyat sesuai bagi pemohon yang mengutamakan pembiayaan patuh syariah, kadar kompetitif, dan pilihan tempoh fleksibel.

Namun, mereka yang bekerja di sektor swasta perlu lebih berhati-hati kerana kadar yang ditawarkan mungkin tidak serendah yang dijangka, terutama bagi tempoh panjang.

Kadar Pinjaman Bank Rakyat Terkini

Bank Rakyat menawarkan pelbagai jenis pembiayaan patuh syariah yang disesuaikan mengikut status pekerjaan dan tujuan kewangan.

Setiap jenis pinjaman datang dengan struktur kadar keuntungan yang berbeza, bergantung kepada kelayakan, tempoh bayaran dan jumlah pembiayaan yang dimohon.

Memahami perbezaan kadar antara produk seperti pembiayaan peribadi untuk sektor awam, swasta, pesara dan pembiayaan rumah adalah penting agar peminjam boleh membuat pilihan yang bijak serta mengelakkan beban kewangan jangka panjang.

1. Pembiayaan Peribadi‑i Sektor Awam

Produk ini disasarkan kepada kakitangan sektor awam (kerajaan, GLC, ATM). Kadar pembiayaan patuh syariah serta tersedia pilihan kadar tetap atau terapung.

• Kadar tetap untuk tempoh hingga 1 tahun: 3.42% p.a. apabila bayaran melalui Biro Perkhidmatan Angkasa (BPA).
• Untuk tempoh lebih 5 tahun hingga 10 tahun: 3.95% p.a. untuk kaedah BPA.
• Kadar terapung: SBR + 2.42% untuk tempoh‑≤1 tahun melalui Biro Perkhidmatan Angkasa.
• Ringkasan tambahan dari pihak ketiga: Kadar faedah bermula ~4.54% hingga ~5.99% untuk sektor awam dalam beberapa senario.

2. Pembiayaan Peribadi‑i Sektor Swasta

Bagi pekerja sektor swasta, kadar umumnya lebih tinggi berbanding sektor awam.

• Satu sumber menyatakan kadar “daripada 9.41% p.a.” bagi jumlah hingga RM400,000.
• Sumber lain menunjukkan julat ~5.09%‑5.61% bagi beberapa produk untuk sektor swasta.

3. Pembiayaan Peribadi‑i Pesara

Produk khusus untuk pesara kerajaan.

• Kadar terapung: SBR + 3.30% untuk tempoh hingga 1 tahun.
• Kadar untuk tempoh lebih 5 hingga 10 tahun: SBR + 3.65%.

4. Home Financing‑i (Pembiayaan Perumahan)

Produk pembiayaan rumah patuh syariah yang juga ditawarkan oleh Bank Rakyat.

• Untuk “Home Financing‑i” umum: “As low as SBR + 1.55%” untuk pembiayaan bawah RM300,000.
• Untuk pembiayaan RM300,000 & ke atas: As low as SBR + 1.45%.
• Untuk skim “My 1st Home” (untuk pembeli rumah pertama): Profit rate daripada ~4.78% p.a. bagi tempoh lebih 20 tahun.
• Untuk produk “Zero Entry Cost” Home Financing‑i: As low as SBR + 1.65%.

Melalui perbandingan kadar dan ciri setiap jenis pembiayaan yang ditawarkan Bank Rakyat, pengguna boleh menilai kelebihan dan kekurangan setiap produk dengan lebih jelas.

Keputusan memilih jenis pinjaman yang tepat perlu mengambil kira bukan hanya kadar keuntungan, tetapi juga kestabilan kewangan, tempoh pembiayaan dan kesesuaian komitmen bulanan terhadap pendapatan semasa.

Simulasi Ansuran Pinjaman Bank  Rakyat 

Memahami kadar pinjaman Bank Rakyat sahaja tidak mencukupi, penting juga untuk melihat bagaimana kadar tersebut diterjemahkan ke dalam jumlah ansuran bulanan dan jumlah keseluruhan bayaran balik.

Dalam bahagian ini ditunjukkan beberapa contoh simulasi berdasarkan angka semasa, supaya pembaca boleh membuat anggaran komitmen kewangan dengan lebih jelas.

1. Pinjaman Peribadi‑i Sektor Awam

• Amaun pinjaman: RM 50,000
• Tempoh bayaran: 10 tahun (120 bulan)
• Kadar keuntungan anggaran: 4.99% p.a. (ambil berdasarkan julat 3.42%‑5.22% untuk sektor awam)
• Pengiraan anggaran: Jumlah keuntungan = RM 50,000 × 4.99% × 10 = RM 24,950
• Jumlah bayaran balik = RM 50,000 + RM 24,950 = RM 74,950
• Ansuran bulanan ≈ RM 74,950 ÷ 120 = RM 624.58 Catatan: Ini adalah anggaran mudah, pengiraan sebenar mungkin berbeza berdasarkan kadar tepat, caj‑caj tambahan dan jenis potongan gaji.

2. Pinjaman Peribadi‑i Sektor Swasta

• Amaun pinjaman: RM 30,000
• Tempoh bayaran: 5 tahun (60 bulan)
• Kadar keuntungan anggaran: 9.41% p.a. (mengambil daripada julat sektor swasta)
• Pengiraan anggaran: Jumlah keuntungan = RM 30,000 × 9.41% × 5 = RM 14,115
• Jumlah bayaran balik = RM 30,000 + RM 14,115 = RM 44,115
• Ansuran bulanan ≈ RM 44,115 ÷ 60 = RM 735.25

3. Pinjaman Peribadi‑i Pesara

• Amaun pinjaman: RM 20,000
• Tempoh bayaran: 7 tahun (84 bulan)
• Kadar keuntungan anggaran: SBR + 3.65% => berdasarkan SBR 2.75% + 3.65% = 6.40% p.a.
• Pengiraan anggaran: Jumlah keuntungan = RM 20,000 × 6.40% × 7 = RM 8,960
• Jumlah bayaran balik = RM 20,000 + RM 8,960 = RM 28,960
• Ansuran bulanan ≈ RM 28,960 ÷ 84 = RM 344.76

Faktor‑Faktor Yang Perlu Diambil Kira

• Tempoh pinjaman: Tempoh lebih panjang → ansuran bulanan lebih rendah tetapi jumlah keuntungan/kerugian keseluruhan lebih tinggi.
• Kadar keuntungan: Kadar lebih rendah sangat membantu menurunkan beban ansuran bulanan.
• Potongan gaji automatik / kaedah bayaran: Produk seperti potongan melalui BPA may memberi kadar yang lebih baik.
• Caj tersembunyi: Duti setem, wakalah, caj lewat bayar, penalti penyelesaian awal — semuanya boleh mempengaruhi kos sebenar.

Simulasi‑ansuran ini memberi gambaran konkrit tentang bagaimana kadar pinjaman Bank Rakyat diterjemahkan ke dalam komitmen kewangan bulanan dan jangka panjang.

Dengan memahami angka anggaran seperti ansuran bulanan dan jumlah bayaran balik, keputusan memilih produk pembiayaan boleh dibuat dengan lebih bijak.

Adalah penting untuk membandingkan pelbagai scenario amaun, tempoh, kadar keuntungan dan memilih yang paling sesuai tetapi tidak menjerat dari segi kewangan jangka panjang.

Syarat Kelayakan & Dokumen Diperlukan

Memahami syarat kelayakan adalah penting sebelum memohon sebarang pembiayaan daripada Bank Rakyat.

Ini kerana kadar pinjaman Bank Rakyat, jumlah yang diluluskan, dan tempoh bayaran sangat bergantung kepada kelayakan pemohon.

1. Syarat Kelayakan Umum

Syarat ini bergantung kepada jenis pinjaman, namun secara amnya termasuk:

• Warganegara Malaysia
• Umur minimum 18 tahun dan maksimum 60 tahun (bagi penjawat awam dan sektor swasta), atau 65 tahun bagi pesara
• Gaji minimum bulanan RM1,000 – RM2,000 bergantung kepada jenis pinjaman
• Tempoh perkhidmatan sekurang-kurangnya 3 bulan bagi pemohon sektor awam; sesetengah produk memerlukan 6 bulan atau lebih bagi sektor swasta
• Tidak disenaraihitamkan atau mempunyai rekod CCRIS/CTOS yang buruk
• Kadar DSR (Debt Service Ratio) di bawah 60% lebih mudah diluluskan
• Akaun bank aktif dan sah atas nama pemohon

2. Dokumen Diperlukan

Semua permohonan perlu disertakan dokumen rasmi untuk tujuan semakan kelayakan dan pengesahan identiti. Dokumen yang biasa diminta termasuk:

• Salinan MyKad (depan dan belakang)
• Slip gaji 3 bulan terkini
• Penyata bank 3 bulan terkini (akaun gaji)
• Penyata KWSP / Surat pengesahan jawatan (untuk sektor awam)
• Surat tawaran kerja / surat lantikan (jika baru bekerja)
• Penyata pencen (untuk pesara)
• Penjamin (jika diperlukan untuk jumlah tinggi atau status pekerjaan tertentu)

3. Cara Permohonan

Permohonan pinjaman boleh dibuat melalui beberapa saluran rasmi:

• Cawangan Bank Rakyat seluruh negara
• Portal permohonan atas talian Bank Rakyat
• Melalui ejen sah atau perunding kewangan bertauliah
• Melalui platform fintech seperti RinggitPlus atau iMoney bagi pembiayaan tertentu

4. Kelulusan dan Tempoh Proses

• Tempoh kelulusan biasanya antara 1 hingga 7 hari bekerja, bergantung kepada kesempurnaan dokumen dan status kredit pemohon
• Dana akan disalurkan terus ke akaun bank pemohon setelah permohonan diluluskan dan dokumen tandatangan selesai
• Bagi pinjaman dengan potongan melalui Biro Perkhidmatan Angkasa, kelulusan mungkin lebih cepat kerana ia automatik dan risiko rendah bagi bank

Mengetahui syarat dan dokumen diperlukan sebelum memohon membolehkan pemohon membuat persediaan rapi dan meningkatkan peluang kelulusan.

Oleh itu, pastikan semua dokumen lengkap dan status kewangan semasa berada dalam keadaan terkawal sebelum mengemukakan permohonan pinjaman Bank Rakyat.

Tips Memilih Pinjaman Terbaik di Bank Rakyat

Walaupun kadar pinjaman Bank Rakyat adalah antara yang paling kompetitif di pasaran, memilih pinjaman terbaik bukan sekadar bergantung kepada kadar keuntungan.

Ia melibatkan strategi kewangan, pemahaman terhadap produk, serta pertimbangan jangka panjang.

1. Kenal Pasti Tujuan Pembiayaan

• Tentukan sama ada pinjaman diperlukan untuk kecemasan, pendidikan, pengubahsuaian rumah, atau penyatuan hutang.
• Elakkan mengambil pinjaman untuk perbelanjaan tidak penting atau gaya hidup mewah.

2. Bandingkan Produk Mengikut Segmen

• Sektor awam sering mendapat kadar lebih rendah berbanding sektor swasta.
• Produk seperti “Pembiayaan Peribadi-i Pesara” lebih sesuai untuk bekas kakitangan kerajaan yang mahu fleksibiliti.

3. Pilih Tempoh Pembiayaan Yang Realistik

• Tempoh yang lebih pendek mengurangkan jumlah bayaran balik keseluruhan tetapi meningkatkan ansuran bulanan.
• Gunakan prinsip: komitmen bulanan tidak melebihi 40%–50% daripada pendapatan bersih.

4. Fahami Kadar Tetap vs Kadar Terapung

• Kadar tetap sesuai jika mahu kestabilan ansuran sepanjang tempoh pinjaman.
• Kadar terapung boleh memberi ansuran lebih rendah pada awal, tetapi risiko meningkat jika SBR naik.

5. Gunakan Kalkulator Ansuran Bank

• Laman web rasmi Bank Rakyat menyediakan kalkulator pembiayaan untuk menyemak anggaran ansuran.
• Ini membantu merancang bajet dengan lebih tepat sebelum memohon.

6. Semak Rekod Kewangan Anda Terlebih Dahulu

• Pastikan rekod CCRIS/CTOS bersih, kad kredit dikawal, dan tiada tunggakan tertunggak.
• Rekod kredit yang baik meningkatkan peluang kelulusan serta membolehkan anda dapat kadar lebih rendah.

7. Fahami Caj Tambahan dan Tersembunyi

• Tanya tentang caj dokumentasi, duti setem, caj lewat bayar, dan penalti penyelesaian awal.
• Fahami sepenuhnya jumlah bayaran balik dan struktur kontrak pinjaman.

Memilih pinjaman terbaik memerlukan gabungan penilaian peribadi, maklumat yang betul, dan perancangan kewangan jangka panjang.

Dengan memahami pilihan yang ditawarkan oleh Bank Rakyat dan menyesuaikannya dengan keperluan sebenar, pemohon boleh mengelakkan beban kewangan yang tidak perlu dan mengekalkan kestabilan kewangan mereka.

Kesimpulan

Memilih pinjaman bukan sekadar melihat kadar terendah, tetapi menilai keseluruhan struktur kewangan yang ditawarkan.

Bank Rakyat menyediakan pilihan yang seimbang antara kadar kompetitif dan prinsip pembiayaan patuh syariah yang sesuai untuk pelbagai latar belakang peminjam.

Namun begitu, keputusan untuk berhutang mesti datang bersama kesedaran dan perancangan kewangan yang matang.

Dengan maklumat yang jelas seperti simulasi ansuran dan perbandingan kadar, pengguna dapat membuat keputusan yang lebih bertanggungjawab dan mengelakkan beban jangka panjang.