Kawan saya baru sahaja mengeluh panjang apabila melihat baki hutangnya tidak berkurang walaupun sudah membayar setiap bulan.
Situasi ini mendedahkan realiti sebenar tentang keburukan penggunaan kad kredit yang sering dipandang remeh oleh pengguna baharu di Malaysia.
Ramai yang terpedaya dengan tawaran mata ganjaran atau rebat tunai tanpa menyedari perangkap kewangan yang menanti di sebalik kad plastik tersebut.
Tanpa disiplin yang tinggi, alat pembayaran ini boleh bertukar menjadi mimpi ngeri yang menghantui masa depan kewangan anda selama bertahun-tahun.
Analisis Mendalam Tentang Keburukan Penggunaan Kad Kredit
Kita sering disajikan dengan iklan gaya hidup mewah yang seolah-olah percuma dengan hanya satu “swipe”.
Namun, realiti di lapangan menunjukkan bahawa keburukan penggunaan kad kredit adalah punca utama ramai golongan muda muflis sebelum usia 30 tahun.
Apabila anda mula menggunakan kad kredit, anda sebenarnya sedang membelanjakan wang masa depan yang belum tentu anda miliki sepenuhnya.
Berikut adalah perincian risiko yang perlu anda hadam sebelum borang permohonan itu ditandatangani.
Perangkap Bayaran Minimum 5%
Salah satu ilusi terbesar dalam dunia kad kredit adalah pilihan bayaran minimum yang kelihatan sangat rendah dan mampu milik.
Bank membenarkan anda membayar hanya 5% daripada baki tertunggak setiap bulan, membuatkan anda rasa selesa dan “masih ada duit lebih”.
Namun, tabiat membayar jumlah minimum ini akan memanjangkan tempoh hutang anda secara drastik. Jika anda mempunyai hutang RM10,000 dan hanya membayar minimum, anda mungkin mengambil masa lebih 7 tahun untuk melunaskannya, dengan jumlah faedah yang berlipat kali ganda.
Beban Caj Kewangan (Faedah) Yang Tinggi
Kadar faedah atau caj kewangan bagi kad kredit di Malaysia adalah antara yang tertinggi dalam kategori pinjaman tanpa cagaran, biasanya sekitar 15% hingga 18% setahun.
Apa yang ramai tidak tahu ialah caj ini dikira secara harian dan bersifat faedah kompaun jika anda gagal melangsaikan baki penuh.
Ini bermakna faedah bulan lepas akan dikenakan faedah lagi pada bulan seterusnya jika ia belum dibayar.
Kesannya, hutang anda akan membiak dengan sangat pantas seperti bola salji yang bergolek, menjadikan jumlah keburukan penggunaan kad kredit ini sangat menakutkan dari sudut matematik.
Kos Tersembunyi dan Caj Tambahan
Selain daripada faedah atas baki hutang, terdapat pelbagai kos lain yang sering terlepas pandang oleh pengguna.
Struktur caj ini direka untuk melindungi bank, tetapi ia menjadi beban berat kepada pengguna yang kurang teliti membaca terma dan syarat.
Berikut adalah jadual ringkas mengenai jenis caj yang sering dikenakan dan impaknya kepada poket anda:
| Jenis Caj | Anggaran Kos | Kesan Kepada Pengguna |
|---|---|---|
| Caj Pendahuluan Tunai (Cash Advance) | 5% per transaksi atau RM18 (mana lebih tinggi) | Faedah dikira bermula HARI PERTAMA wang dikeluarkan, tiada tempoh tanpa faedah (interest-free period). |
| Caj Lewat Bayar | 1% dari baki atau RM10 (maksimum RM100) | Menambah hutang serta-merta dan boleh menyebabkan kadar faedah anda dinaikkan ke tahap maksimum (18%). |
| Yuran Tahunan | RM0 – RM800+ (bergantung jenis kad) | Walaupun ada yang percuma, kad premium mengenakan yuran tinggi yang tidak berbaloi jika anda jarang menggunakannya. |
| Caj Pertukaran Mata Wang | 1% – 3% tambahan | Transaksi luar negara menjadi lebih mahal berbanding menggunakan pengurup wang atau kad debit multi-currency. |
Bahaya Pendahuluan Tunai (Cash Advance)
Ramai yang menganggap ciri “Cash Advance” di mesin ATM sebagai talian hayat ketika sesak, tetapi ini adalah kesilapan besar.
Tidak seperti pembelian runcit yang mempunyai tempoh tanpa faedah selama 20 hari, pengeluaran tunai dikenakan caj faedah harian serta-merta.
Tindakan ini adalah keburukan penggunaan kad kredit yang paling “mahal” kerana anda akan dikenakan caj pengeluaran 5% serta faedah maksimum 18% setahun serentak. Ia adalah jalan pantas menuju masalah aliran tunai yang kronik.
Kesan Buruk Terhadap Skor Kredit (CCRIS & CTOS)
Setiap kali anda lewat membuat bayaran walaupun sehari, rekod tersebut akan terpapar dalam laporan Sistem Maklumat Rujukan Kredit Pusat (CCRIS) di Bank Negara Malaysia.
Rekod ini dipantau rapi oleh semua institusi kewangan di negara ini untuk menilai kredibiliti anda sebagai peminjam.
Laporan yang “kotor” akibat tunggakan kad kredit akan menyukarkan anda untuk mendapatkan pinjaman penting lain pada masa hadapan.
Pihak bank akan melihat anda sebagai pelanggan berisiko tinggi dan mungkin menolak permohonan pembiayaan perumahan atau kenderaan anda serta-merta.
Peningkatan Nisbah Khidmat Hutang (DSR)
Penggunaan kad kredit yang tinggi akan menjejaskan Nisbah Khidmat Hutang (Debt Service Ratio) anda secara langsung.
Walaupun anda membayar penuh setiap bulan, bank kadang-kala mengira komitmen kad kredit berdasarkan had kredit atau baki semasa ketika menilai kelayakan pinjaman baharu.
Jika DSR anda melebihi had yang ditetapkan (contohnya 60% atau 70%), peluang untuk membeli rumah idaman mungkin terkubur.
Inilah keburukan penggunaan kad kredit yang bersifat jangka panjang dan jarang disedari oleh anak muda yang baru mula bekerja.
Psikologi Belanja: Ilusi Kekayaan Palsu
Mempunyai kad kredit di dompet sering memberikan rasa kuasa beli yang palsu kepada pemiliknya. Otak manusia cenderung kurang merasa “sakit” apabila berbelanja menggunakan plastik berbanding mengeluarkan wang tunai fizikal dari dompet.
Fenomena ini dikenali sebagai “decoupling,” di mana keseronokan membeli dipisahkan daripada kesakitan membayar.
Akibatnya, ramai yang terjebak dengan pembelian impulsif untuk barang yang sebenarnya tidak mampu mereka miliki.
Gaya Hidup Melebihi Kemampuan
Kemudahan bayaran ansuran 0% (Easy Payment Plan) sering disalah anggap sebagai penjimatan, walhal ia adalah komitmen hutang masa depan.
Ramai pengguna terjerat dengan mengumpul terlalu banyak pelan ansuran serentak—satu untuk telefon, satu untuk perabot, dan satu untuk percutian.
Apabila dicampurkan, bayaran bulanan terkumpul ini boleh memakan sebahagian besar gaji bersih anda. Akhirnya, anda terpaksa mengikat perut hanya untuk mengekalkan gaya hidup yang dibina atas hutang kad kredit.
Risiko Keselamatan dan Penipuan Siber
Dalam era digital hari ini, pemegang kad kredit adalah sasaran utama sindiket penipuan dan penggodam antarabangsa.
Walaupun cip keselamatan dan sistem OTP/TAC wujud, penjenayah sentiasa mencari jalan baharu untuk memintas keselamatan tersebut.
Risiko kecurian identiti dan transaksi tanpa izin adalah keburukan penggunaan kad kredit yang boleh berlaku kepada sesiapa sahaja.
Menguruskan pertikaian transaksi (dispute) dengan bank boleh memakan masa berbulan-bulan, dan sementara itu, had kredit anda mungkin dibekukan.
Kloning Kad dan Phishing
Teknik “phishing” melalui e-mel atau SMS palsu yang menyamar sebagai bank semakin menjadi-jadi di Malaysia.
Sekali nombor kad dan kod CVV anda terdedah, penjenayah boleh melakukan transaksi dalam talian di laman web luar negara yang tidak memerlukan pengesahan OTP.
Walaupun bank biasanya memulangkan wang bagi transaksi penipuan yang terbukti, proses pembuktian itu memenatkan mental dan emosi.
Anda perlu membuat laporan polis, mengisi borang, dan menunggu siasatan selesai dalam keadaan bimbang.
Kesimpulan
Memiliki kad kredit bukanlah satu kesalahan, tetapi kegagalan mengurusnya dengan bijak akan membawa padah yang besar.
Kita perlu sedar bahawa keburukan penggunaan kad kredit jauh mengatasi kelebihannya jika disiplin kewangan tidak diletakkan sebagai keutamaan tertinggi.
Sebelum anda meleret kad untuk pembelian seterusnya, tanyalah diri sama ada anda mampu membayarnya secara tunai pada hujung bulan.
Jika jawapannya tidak, elakkan berhutang demi kepuasan sementara yang boleh memusnahkan ketenangan hidup anda.
Pilihlah untuk hidup mengikut kemampuan sebenar dan gunakan instrumen kewangan ini hanya sebagai alat pemudah cara, bukan sebagai sumber wang tambahan.
Ketahuilah hak anda sebagai pengguna dan sentiasa semak penyata bulanan dengan teliti.