Pinjaman TEKUN sering dianggap penyelamat bagi usahawan mikro yang kekurangan modal untuk memulakan atau mengembangkan perniagaan.
Namun, di sebalik kemudahan yang ditawarkan, wujud keburukan pinjaman TEKUN yang boleh menjejaskan kestabilan kewangan sekiranya tidak difahami dengan teliti.
Dalam situasi ekonomi yang mencabar, ramai peminjam berdepan risiko hutang tertunggak akibat kadar keuntungan, jadual ansuran, dan caj tersembunyi yang tidak dijangka.
Oleh itu, memahami setiap aspek kelemahan dan risiko pinjaman ini amat penting bagi memastikan usahawan tidak terperangkap dalam beban kewangan jangka panjang.
Apa Itu Pinjaman TEKUN dan Siapa yang Layak?
Pinjaman TEKUN merupakan skim pembiayaan mikro yang diperkenalkan oleh TEKUN Nasional, sebuah agensi di bawah Kementerian Pembangunan Usahawan dan Koperasi (KUSKOP).
Matlamat utamanya ialah membantu usahawan mikro dan kecil memperoleh modal pusingan atau modal permulaan bagi memperkasa perniagaan tempatan.
Berbeza daripada pinjaman bank konvensional, TEKUN menawarkan proses permohonan yang lebih mudah dengan syarat kelayakan yang fleksibel, khusus kepada golongan berpendapatan sederhana dan rendah.
Skim ini memberi keutamaan kepada usahawan Bumiputera yang menjalankan perniagaan berdaftar dan aktif sekurang-kurangnya enam bulan.
Kelayakan juga terbuka kepada penerima bantuan kerajaan, pesara, serta individu yang telah menjalani latihan keusahawanan.
Walaupun kadar keuntungan sekitar 4% hingga 8% setahun dianggap rendah, pemohon perlu memahami bahawa pinjaman TEKUN bukan geran percuma dan tetap tertakluk kepada komitmen pembayaran balik yang ketat.
Bagi memastikan kelayakan, TEKUN turut menilai rekod kredit, kemampuan bayaran balik, serta status operasi perniagaan pemohon.
Setiap permohonan disemak oleh pegawai penilaian lapangan yang akan menentukan jumlah pembiayaan bersesuaian, biasanya antara RM1,000 hingga RM50,000 bergantung kepada kategori perniagaan.
Walaupun reka bentuk pinjaman ini memudahkan akses modal, keperluan disiplin bayaran dan pengurusan tunai yang baik menjadi faktor penting agar peminjam tidak terjebak dalam masalah kewangan kemudian hari.
Sebagai skim pembiayaan mikro kerajaan, TEKUN berfungsi bukan sekadar pemberi dana tetapi juga penyedia peluang ekonomi bagi masyarakat luar bandar dan usahawan kecil.
Namun, tanpa pemahaman menyeluruh terhadap syarat kelayakan dan tanggungjawab peminjam, kemudahan ini boleh berubah menjadi beban jangka panjang yang menekan kestabilan kewangan perniagaan.
Keburukan Pinjaman TEKUN yang Perlu Diketahui
Walaupun pinjaman TEKUN memberi peluang kepada ramai usahawan mikro untuk mengembangkan perniagaan, terdapat beberapa kelemahan yang perlu difahami sebelum membuat permohonan.
Setiap aspek keburukan ini bukan bertujuan menolak manfaat TEKUN, tetapi untuk membantu peminjam membuat keputusan kewangan yang lebih seimbang dan berhemah.
1. Kadar Keuntungan dan Caj Tersembunyi
Salah satu keburukan utama pinjaman TEKUN ialah kadar keuntungan yang kelihatan rendah tetapi sebenarnya boleh menjadi tinggi jika dikira secara efektif.
Walaupun kadar rasmi sekitar 4% hingga 8% setahun, caj tambahan seperti yuran pemprosesan dan insurans mikro sering meningkatkan jumlah keseluruhan yang perlu dibayar.
Dalam jangka masa panjang, bayaran balik sebenar boleh melebihi jangkaan peminjam, terutamanya bagi tempoh pinjaman melebihi tiga tahun.
Selain itu, caj lewat bayar juga dikenakan jika ansuran tidak dijelaskan mengikut jadual. Walaupun caj ini bertujuan mendisiplinkan peminjam, ia boleh menjadi beban bagi usahawan yang berdepan aliran tunai tidak stabil.
Maka, amat penting bagi peminjam memahami struktur kos keseluruhan dan mendapatkan pengiraan jelas sebelum menandatangani perjanjian pembiayaan.
2. Tempoh Bayaran Balik yang Ketat
TEKUN mengenakan jadual bayaran balik bulanan yang tetap tanpa fleksibiliti penangguhan, walaupun dalam keadaan kecemasan atau kerugian perniagaan.
Struktur ansuran yang ketat ini boleh menyebabkan tekanan kewangan, terutama bagi perniagaan yang masih belum mencapai kestabilan pendapatan.
Usahawan mikro yang tidak mempunyai simpanan kecemasan sering berisiko menunggak ansuran dalam tempoh enam bulan pertama.
Kelemahan ini berpunca daripada sifat pinjaman mikro yang memerlukan pusingan modal cepat bagi memastikan kelestarian dana TEKUN.
Walau bagaimanapun, tanpa ruang rundingan semula atau program penjadualan semula yang lebih fleksibel, banyak peminjam akhirnya bergelut dengan tunggakan yang menjejaskan reputasi kewangan mereka.
3. Risiko Hutang dan Tindakan Undang-Undang
Kegagalan menjelaskan pinjaman TEKUN boleh menyebabkan nama peminjam direkodkan dalam sistem CCRIS atau CTOS, sekali gus menjejaskan peluang mendapatkan pembiayaan lain.
Berdasarkan laporan rasmi TEKUN Nasional tahun 2024, kadar pinjaman tidak berbayar (NPL) berjaya dikurangkan kepada sekitar 9%, namun jumlah peminjam yang berdepan tunggakan masih tinggi.
Situasi ini menunjukkan bahawa isu beban hutang kekal signifikan dalam kalangan penerima pinjaman mikro.
Apabila tunggakan berpanjangan, TEKUN mempunyai hak mengambil tindakan undang-undang bagi mendapatkan semula jumlah tertunggak.
Langkah ini boleh memberi kesan negatif terhadap kelangsungan perniagaan, malah menjejaskan reputasi sosial usahawan. Oleh itu, setiap pemohon wajar menilai kemampuan sebenar sebelum membuat komitmen pembiayaan.
4. Sokongan Bimbingan Perniagaan yang Terhad
Walaupun TEKUN menyediakan program latihan asas keusahawanan, tahap pemantauan selepas pembiayaan masih terhad.
Ramai peminjam tidak mendapat bimbingan berterusan dalam aspek pengurusan kewangan, pemasaran, atau strategi pengembangan.
Akibatnya, perniagaan yang tidak berkembang akan menghadapi kesukaran membayar balik pinjaman walaupun telah menerima modal yang mencukupi.
Kelemahan dari segi pemantauan ini juga menjejaskan keberkesanan skim dalam jangka panjang. Tanpa nasihat profesional atau sistem sokongan pasca-pembiayaan, risiko kegagalan perniagaan kecil meningkat, sekali gus mengurangkan impak sebenar program TEKUN terhadap pembangunan ekonomi tempatan.
5. Had Jumlah Pinjaman dan Kesan Terhadap Pertumbuhan
Jumlah maksimum pinjaman TEKUN yang biasanya antara RM50,000 hingga RM100,000 bergantung kepada kategori skim sering dianggap terlalu kecil untuk pengembangan perniagaan yang memerlukan modal besar.
Walaupun sesuai bagi perniagaan mikro, had ini mengehadkan potensi usahawan yang ingin meluaskan operasi, membeli aset, atau menambah kapasiti pengeluaran.
Selain itu, TEKUN jarang meluluskan kenaikan pinjaman secara cepat bagi peminjam sedia ada tanpa rekod pembayaran sempurna sekurang-kurangnya satu tahun.
Kekangan ini menyebabkan ramai usahawan perlu mencari pembiayaan tambahan daripada bank atau koperasi, sekali gus meningkatkan risiko hutang berganda.
Keburukan utama pinjaman TEKUN berpunca daripada gabungan kadar keuntungan sebenar yang tinggi, jadual bayaran yang tidak fleksibel, risiko undang-undang, dan kekurangan bimbingan pasca-pembiayaan.
Walaupun skim ini berniat baik untuk membantu usahawan kecil, ia menuntut tahap disiplin dan pengurusan kewangan yang tinggi agar tidak menjadi beban jangka panjang.
Implikasi Keburukan Terhadap Kewangan Usahawan
Keburukan pinjaman TEKUN memberi kesan langsung terhadap kestabilan kewangan dan daya tahan perniagaan kecil.
Usahawan mikro yang tidak bersedia dengan aliran tunai mencukupi sering mendapati diri mereka tertekan oleh jadual bayaran balik yang ketat.
Situasi ini menyebabkan sebahagian besar keuntungan bulanan digunakan untuk menampung ansuran, sekali gus mengurangkan modal kerja yang sepatutnya digunakan bagi menambah stok atau memperluas operasi.
Tekanan aliran tunai ini turut menjejaskan kebolehan perniagaan menampung kos luar jangka seperti penyelenggaraan, sewa, atau upah pekerja.
Dalam jangka panjang, ia boleh menyebabkan ketidakstabilan operasi, penurunan produktiviti, dan akhirnya menjejaskan keupayaan perniagaan bertahan dalam pasaran.
Lebih serius, beban pinjaman yang berterusan boleh menurunkan semangat usahawan untuk terus berinovasi atau mengambil peluang baharu.
Apabila peminjam gagal menunaikan komitmen ansuran, rekod kewangan mereka akan direkodkan dalam sistem CCRIS atau CTOS.
Catatan negatif ini menghalang peluang mendapatkan pembiayaan masa depan daripada institusi kewangan lain, termasuk bank atau agensi kerajaan yang menawarkan geran tambahan.
Keadaan ini mewujudkan kitaran kewangan tertutup di mana usahawan kekal bergantung pada sumber modal terhad tanpa peluang pertumbuhan baharu.
Lebih membimbangkan, tekanan hutang dan risiko tindakan undang-undang boleh memberi kesan psikologi terhadap peminjam.
Ramai usahawan kecil akhirnya memilih untuk menutup perniagaan atau mengurangkan skala operasi demi mengelak beban hutang berpanjangan.
Ini bukan sahaja menjejaskan pendapatan individu tetapi juga menurunkan sumbangan sektor mikro terhadap ekonomi tempatan.
Implikasi keburukan pinjaman TEKUN terhadap usahawan bukan sekadar kewangan, tetapi turut merangkumi kesan psikologi, reputasi, dan peluang masa depan.
Tanpa pengurusan tunai yang berdisiplin serta strategi pembayaran yang terancang, skim ini boleh berubah daripada bantuan modal menjadi beban kewangan jangka panjang.
Cara Mengurangkan Risiko Pinjaman TEKUN
Risiko pinjaman TEKUN boleh diminimumkan melalui perancangan kewangan yang bijak dan pemahaman menyeluruh terhadap syarat pembiayaan.
Walaupun skim ini direka untuk membantu usahawan kecil mendapatkan modal, tanggungjawab pengurusan tunai dan disiplin pembayaran tetap terletak pada peminjam.
Beberapa langkah berikut boleh dijadikan panduan untuk mengelakkan tekanan hutang dan mengekalkan kestabilan kewangan perniagaan.
1. Nilai Kemampuan Bayaran Balik Sebenar
Sebelum membuat permohonan, pemohon perlu mengira kemampuan sebenar untuk menanggung ansuran bulanan.
Gunakan prinsip 30:70, di mana maksimum 30% daripada keuntungan bersih bulanan digunakan untuk membayar pinjaman. Sekiranya ansuran melebihi kadar ini, risiko kegagalan pembayaran akan meningkat.
Perancangan kewangan yang realistik dapat membantu peminjam mengelak tunggakan dan mengekalkan reputasi kredit yang baik.
2. Sediakan Rancangan Perniagaan dan Aliran Tunai
TEKUN menilai kelayakan berdasarkan potensi dan kesediaan perniagaan. Oleh itu, menyediakan rancangan perniagaan terperinci dan unjuran aliran tunai bulanan amat penting bagi menunjukkan kemampuan mengurus modal.
Usahawan perlu menetapkan strategi penggunaan dana dengan jelas, sama ada untuk stok, pemasaran, atau peralatan, agar pinjaman memberi pulangan positif, bukan beban tambahan.
3. Fahami Semua Caj dan Penalti
Ramai peminjam terperangkap kerana tidak memahami keseluruhan struktur caj seperti yuran pemprosesan, insurans mikro, atau penalti bayaran awal.
Sebelum menandatangani perjanjian, minta pegawai TEKUN menjelaskan jumlah kos sebenar yang perlu dibayar sepanjang tempoh pinjaman.
Tindakan ini membantu mengelak kejutan kewangan dan memastikan peminjam bersedia dengan tanggungan sebenar.
4. Semak Rekod CCRIS dan CTOS
Rekod kredit memainkan peranan penting dalam kelulusan pinjaman serta kelancaran urusan kewangan masa depan.
Pastikan laporan CCRIS dan CTOS bersih daripada tunggakan pinjaman terdahulu. Sekiranya terdapat catatan negatif, selesaikan terlebih dahulu sebelum memohon pinjaman baharu.
Langkah ini bukan sahaja meningkatkan kelulusan, malah memudahkan rundingan sekiranya mahu memohon pembiayaan tambahan kelak.
5. Gunakan Bimbingan Kewangan dan Latihan Usahawan
TEKUN menyediakan pelbagai program bimbingan seperti Latihan Keusahawanan Asas (LKA) dan sesi pembangunan perniagaan mikro.
Usahawan disaran memanfaatkan program ini untuk memperkukuh kemahiran pengurusan kewangan, pemasaran, serta perancangan strategi jangka panjang.
Selain itu, mendapatkan panduan daripada penasihat kewangan bebas juga boleh membantu menyusun semula pinjaman sekiranya menghadapi kesukaran.
6. Pertimbangkan Alternatif Pembiayaan Tambahan
Bagi usahawan yang memerlukan modal lebih besar, pertimbangkan alternatif seperti Skim Pembiayaan MARA, SME Bank Mikro, atau koperasi usahawan.
Pembiayaan pelengkap ini boleh mengurangkan pergantungan terhadap satu sumber pinjaman dan membantu menyeimbangkan risiko aliran tunai.
Walau bagaimanapun, setiap pembiayaan perlu diurus secara berhati-hati agar tidak menambah beban hutang berganda.
Langkah mengurangkan risiko pinjaman TEKUN menuntut disiplin kewangan, kefahaman mendalam terhadap struktur pinjaman, serta kesediaan mendapatkan bimbingan profesional.
Dengan pendekatan yang tersusun dan berhemah, usahawan dapat memanfaatkan pembiayaan ini secara optimum tanpa menjejaskan kestabilan kewangan jangka panjang.
Pandangan Pakar & Kajian Kes Ringkas
Pandangan pakar kewangan menunjukkan bahawa keburukan pinjaman TEKUN sering berpunca daripada kekurangan literasi kewangan dalam kalangan peminjam.
Menurut kenyataan yang pernah dikeluarkan oleh Kementerian Pembangunan Usahawan dan Koperasi (KUSKOP), sebahagian besar masalah pembayaran balik pinjaman TEKUN berlaku kerana peminjam menggunakan dana untuk keperluan peribadi, bukan bagi tujuan operasi perniagaan.
Pakar menekankan bahawa pinjaman mikro seperti TEKUN hanya berkesan jika disertai disiplin kewangan dan strategi pengurusan modal yang terancang.
Dalam laporan yang diterbitkan oleh Utusan Malaysia pada Januari 2025, TEKUN Nasional melaporkan penurunan kadar pinjaman tidak berbayar (NPL) kepada sekitar 9%, hasil daripada penstrukturan semula skim kutipan dan bimbingan usahawan.
Walaupun angka ini menunjukkan peningkatan prestasi, ia juga menandakan bahawa sebahagian peminjam masih berdepan cabaran mengekalkan komitmen ansuran.
Pakar ekonomi berpendapat bahawa kadar ini mencerminkan keperluan mendesak untuk memperkukuh latihan pengurusan kewangan dan sistem pemantauan pasca pembiayaan.
Satu kajian kes menarik melibatkan seorang usahawan makanan kecil di Selangor yang memperoleh pembiayaan RM20,000 daripada TEKUN. Pada awalnya, pinjaman tersebut digunakan untuk membeli peralatan dapur dan stok bahan mentah.
Namun, selepas tiga bulan, kelewatan bayaran pelanggan menyebabkan aliran tunai terganggu dan ansuran bulanan tidak dapat dibayar tepat waktu.
Setelah berbincang dengan pegawai TEKUN, beliau dibenarkan menyusun semula tempoh bayaran, sekali gus menstabilkan semula operasi perniagaannya.
Kes ini menunjukkan bahawa komunikasi proaktif dan rundingan semula boleh menjadi jalan penyelesaian sebelum keadaan menjadi lebih serius.
Sebaliknya, terdapat juga kes peminjam di Johor yang gagal melaporkan perubahan perniagaan selepas menerima pinjaman.
Akibat kekurangan pemantauan dan tiada laporan prestasi bulanan, pinjaman tersebut akhirnya menjadi tidak berbayar selama lebih setahun.
TEKUN mengambil tindakan undang-undang, dan rekod kredit individu berkenaan direkodkan dalam sistem CCRIS.
Kejadian ini membuktikan bahawa walaupun pinjaman TEKUN mudah diluluskan, ia menuntut tanggungjawab penuh terhadap pengurusan kewangan dan pelaporan perniagaan.
Pakar kewangan mencadangkan agar TEKUN memperluas program bimbingan pasca pembiayaan dengan kerjasama institusi latihan seperti INSKEN dan SME Corp.
Pendekatan ini bukan sahaja meningkatkan kadar kelangsungan perniagaan, tetapi juga membantu peminjam memahami strategi pembayaran balik yang berkesan.
Dengan gabungan disiplin peminjam dan sokongan institusi, pinjaman TEKUN boleh menjadi instrumen pembangunan ekonomi yang lebih mampan tanpa membebankan golongan usahawan mikro.
Pandangan pakar dan kajian kes menunjukkan bahawa kejayaan pinjaman TEKUN bergantung kepada dua faktor utama: disiplin kewangan peminjam dan keberkesanan sistem bimbingan selepas pembiayaan.
Tanpa kedua-duanya, risiko kegagalan bayaran balik kekal tinggi walaupun kadar keuntungan rendah.
Kesimpulan
Keburukan pinjaman TEKUN perlu dilihat sebagai peringatan bahawa setiap kemudahan kewangan membawa tanggungjawab yang besar.
Walaupun skim ini membantu ramai usahawan kecil memulakan perniagaan, kelemahan dalam pengurusan dan pemahaman syarat pembiayaan boleh menjadikan pinjaman ini beban jangka panjang.
Daripada perspektif kewangan, disiplin dan perancangan strategik menjadi kunci utama agar pembiayaan mikro seperti TEKUN benar-benar memberi manfaat.
Setiap usahawan wajar menilai kemampuan sendiri, mendapatkan bimbingan profesional, dan menjadikan pembiayaan ini sebagai alat pengukuhan perniagaan, bukan punca tekanan kewangan.